L’ achat d’une maison est un investissement financier énorme, qui s’accompagne d’une variété de dépenses. Votre prêt hypothécaire sera probablement l’un des paiements mensuels les plus importants que vous devez couvrir. Mais votre prêt hypothécaire peut être encore plus cher en raison d’une petite chose appelée un prêt hypothécaire.
Ce paiement supplémentaire sera ajouté à votre prêt hypothécaire si le montant de votre prêt dépasse 80 % du prix d’achat. Autrement dit, si vous envisagez une hypothèque avec un acompte de moins de 20 %, vous devriez être prêt à payer une assurance de la SCHL ou un prêt hypothécaire.
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Plan de l'article
Qu’ est-ce que l’assurance hypothécaire de la SCHL ?
L’ assurance hypothécaire est obligatoire pour les acheteurs canadiens dont le dépôt est inférieur à 20 % du prix d’achat. Ce type de police d’assurance est conçu pour protéger les prêteurs en cas de défaut de leur hypothèque et est soutenu par trois prêts hypothécaires Assurances, Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), Canada Guaranty et Genworth Financial. La SCHL est le plus important fournisseur de prêts hypothécaires et est en fait une société d’État, même si elle est exploitée comme une société privée. Par conséquent, la SCHL est dirigée par un comité fédéral qui gère le fonctionnement de la SCHL conformément à la loi fédérale. En raison de ses similitudes, la SCHL est généralement le terme utilisé pour les prêts hypothécaires. Les deux autres assureurs hypothécaires sont des sociétés privées, chacune définissant ses propres règles sur les types de prêts hypothécaires qu’ils assurent et les exigences relatives à ces hypothèques.
Ces entreprises offrent le même type de services. C’est pourquoi l’assureur ne compte pas beaucoup. C’est-à-dire que vous ne serez probablement pas en mesure de choisir quel fournisseur vous souhaitez utiliser de toute façon. En fait, vous ne savez probablement pas quel fournisseur votre compagnie d’assurance vous fournit, à moins que vous ne sachiez plus à ce sujet. Sans ce type d’assurance, de nombreux emprunteurs se verraient refuser une hypothèque. Cela est dû au fait que lors de l’approbation d’un emprunteur pour une hypothèque, les prêteurs ne veulent pas prendre plus de risques que nécessaire. À leurs yeux, moins vous avez de dépôt, plus vous prenez de risques. De cette façon, les prêts hypothécaires peuvent être considérés comme un peu avantageux pour les emprunteurs et les prêteurs.
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Combien coûte une assurance hypothécaire ?
Les prêts hypothécaires ne sont pas gratuits. Comme pour les autres types de polices d’assurance, ces polices sont associées aux coûts. Ces frais pour les paiements d’assurance s’ajoutent aux paiements hypothécaires mensuels en plus du principal et des intérêts.
Les coûts associés à l’assurance hypothécaire dépendent du niveau de dépôt, que vous investissez dans l’achat de votre maison, et varient généralement de 2,8% à 4% du montant hypothécaire.
Plus vous payez un dépôt, moins les frais vous seront facturés. Le calcul de votre assurance hypothécaire peut être basé sur les chiffres suivants :
- 5% — 9.99% Dépôt : 4.00%
- 10% — 14.99% Dépôt : 3.10%
- 15% — 19.99% Dépôt : 2.80%
Donc, si vous déposez un dépôt de 10 % pour un achat de maison de 600 000$ (60 000$), vous aurez une hypothèque de 540 000$. Selon un taux d’assurance prêt hypothécaire de 3,10 % (puisque vous appartenez à la catégorie de 10 % à 14,99 %), votre prime d’assurance est de 16 740$ (540 000$ x 3,10 %). Ce montant serait alors ajouté à votre montant hypothécaire, ce qui signifie que vous auriez un montant total de 556 740$.
Plus vous vous engagez, moins vous devez payer l’assurance hypothécaire. Dans ce cas, vous voudrez peut-être chercher un logement moins cher ou utiliser d’autres sources de financement telles que vos RER (si vous êtes un premier acheteur) pour augmenter votre dépôt, obtenir un prêt hypothécaire moins élevé et bénéficier d’un taux d’assurance défaut moins élevé.
Comment les paiements d’assurance de la SCHL sont-ils effectués ?
En règle générale, le prêt hypothécaire est financé par votre prêt hypothécaire et ajouté à celui-ci. Vous n’avez pas à payer une somme forfaitaire importante pour payer ces frais, comme pour les autres frais de clôture standard associés à l’achat d’une maison, comme les droits de transfert immobilier. L’assurance prêt hypothécaire est remboursée sur la durée de l’hypothèque.
Dans l’exemple ci-dessus, vous utiliseriez les paiements hypothécaires basés sur un prêt immobilier total de 556 740$, et non sur le fera un montant initial de 540 000$, comme ce serait le cas si vous aviez réservé au moins 20 %.
Pouvez-vous éviter ou éliminer la SCHL ?
L’ assurance hypothécaire est automatiquement intégrée à votre prêt si vous payez moins de 20% du prix d’achat. Il existe un moyen d’éviter de payer ce type d’hypothèque en fixant au moins 20% comme acompte. Il est également possible d’éviter l’assurance SCHL si vous refinance votre hypothèque et laissez au moins 20% chez vous.
Vous pouvez économiser de l’argent en demandant une période d’amortissement plus courte. En règle générale, plus la période de récupération est longue, plus le risque pour le prêteur est élevé. Par conséquent, la prime d’assurance est susceptible d’être plus élevée. En principe, un risque plus élevé correspond à des frais plus élevés. Les primes d’assurance de la SCHL peuvent également être réduites ou même éliminées si vous utilisez une « option de transférabilité » vers une autre maison. Cela réduit ou élimine la prime d’une nouvelle hypothèque assurée pour l’achat d’une autre maison. Néanmoins, il est important de consulter votre prêteur sur les conditions exactes de transférabilité d’une hypothèque pour un ensemble hypothécaire particulier.
Résumer
L’ assurance hypothécaire peut sembler gênante, mais elle peut également vous aider à obtenir l’approbation d’un prêt immobilier que vous ne seriez pas en mesure d’obtenir autrement. Cela peut également vous aider à obtenir un taux d’intérêt légèrement inférieur parce que le prêteur est protégé en vertu de cette politique. Cependant, plus vous pouvez vous permettre de payer votre dépôt, moins vous devrez payer sous forme d’assurance pharmacie prêtrale.
