Comprendre le taux d’usure emprunteur pour optimiser son crédit

Le taux d’usure est un terme que vous allez forcément entendre lorsque au moment de faire face à un banquier ou à un courtier. De par son fonctionnement, le taux d’usure comprend des enjeux importants pour ce qui est de l’accès à un crédit. Il fait notamment l’actualité dans le domaine immobilier et financier.

Qu’en est-il exactement du taux d’usure ? Quel est son apport dans la facilitation d’une opération d’emprunt ? Les réponses à ces interrogations ainsi que d’autres informations utiles sur le taux d’usure seront présentés dans cet article.

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Définition et importance du taux d’usure

Le taux d’usure emprunteur ou TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le taux maximal au-dessus duquel un établissement de crédit ne peut octroyer un crédit à un particulier à une personne morale. Ce taux s’exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté. Le TAEG comprend les frais de souscription du crédit (frais de courtage, frais de dossier, frais d’assurance, etc.).

Il permet aux particuliers de faire des comparaisons du coût des offres présentées par les différentes banques sollicitées. Il existe plusieurs types de taux d’usure en fonction de la catégorie du prêt, du montant du prêt ainsi que de la durée totale du prêt. Le taux d’usure emprunteur s’applique systématiquement à tous les crédits contractés par les particuliers, les professionnels, les associations et les entreprises.

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Méthode de calcul du taux d’usure

La Banque de France est l’institution qui se charge de déterminer les taux d’usure sur une base trimestrielle. Pour cela, elle s’appuie sur les taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit ajouté d’un tiers. La formule de calcul du taux d’usure est donnée ainsi qu’il suit :

Taux d’usure = Taux effectif moyen + (Taux effectif moyen/3)

Pour effectuer ce calcul, la Banque de France étudie un échantillon représentatif de tous les TAEG qui ont eu cours le trimestre précédent, et cela pour les différentes catégories de prêts. Cette analyse de données est effectuée auprès des établissements de crédit et des sociétés de financement. La Banque de France va ensuite calculer la moyenne des valeurs de TAEG obtenues et l’augmenter du tiers de la valeur moyenne calculée pour obtenir le taux d’usure pour la catégorie prêt concerné.

Démarche d’optimisation de votre crédit malgré la présence du taux d’usure

Comprendre le taux d'usure emprunteur pour optimiser son crédit

Obtenez une meilleure valeur du taux nominal

Si vous parvenez à gagner ne serait-ce qu’un demi-point sur le taux nominal, cela aura pour effet de rester en-deçà du seuil de l’usure et par la même occasion optimiser votre crédit. Il est important de faire jouer la concurrence afin de comparer les frais de dossier des différentes offres et pouvoir les négocier.

Obtenez une meilleure assurance pour votre prêt

Il est vrai que toutes les banques exigent une assurance pour la couverture du prêt, mais aucune banque n’a le pouvoir de vous imposer son assureur maison. Dans ce cas aussi, vous pouvez faire jouer la concurrence entre les compagnies pour obtenir la meilleure offre.

Optez pour des prêts aidés

Il existe une multitude de tels prêts et cela peut sembler compliqué, mais en diminuant le montant du capital à emprunter, il est tout à fait possible de passer en dessous du plafond fixé par la Banque de  France.

Envisagez un prêt sur une courte durée

Il s’agit d’un principe appliqué dans le cadre du crédit immobilier. Plus la durée de votre prêt est courte, moins la banque va prendre de risque et par conséquent le taux d’intérêt nominal sera plus faible.

Choisissez un prêt à taux variable

Généralement un crédit à  taux variable va offrir un taux d’intérêt initial plus faible comparé aux crédits à taux fixe. Vous pouvez opter pour un prêt où l’augmentation des taux est plafonnée ou encore souscrire à un prêt à taux mixte. Il s’agit d’une solution idéale pour contourner le taux d’usure.

Effectuez votre demande avec un courtier

Cette solution prend en compte toutes les autres, il est question d’obtenir un crédit dans les meilleures conditions sans pour autant dépasser la valeur du taux d’usure.